Функціонування фінансової системи в світі неможливе без такого важливого механізму, як кредитування. Кредит - це відносини економічного характеру, що виникають між суб'єктами фінансової операції, що полягають у наданні позичкової (позикової) вартості на досягнення певних цілей, за умови її повернення, платності та строковості.
Кредитна система
Метою кредитної системи є мобілізація вільних коштів для надання їх у термінове користування за плату. Основою системи є комерційна банківська структура. Її основна діяльність лежить у площині надання позик та оформлення вкладів і депозитів. Крім комерційних банків, важливими учасниками кредитної системи вважаються: Центральний банк, спеціалізовані кредитні та фінансові інститути. Більшість країн мають три- або чотирирівневі кредитні системи: на першому рівні - ЦП, на другому - різні форми банків (ощадний, інвестиційний, іпотечний, комерційний). На третьому рівні - небанківські кредитно-фінансові організації. Особливо виділяється четвертий рівень, куди відносять страхові та пенсійні фонди, кредитні спілки та інші. Функціонування системи забезпечується взаємодією між учасниками кредитних відносин.
Суб'єкти кредитних відносин
Суб'єктами даних відносин є кредитор і позичальник. Відносини між ними визначаються потребою в грошовій масі у позичальника та її наявністю, а головне, можливістю видачі у кредитора. Таким чином, кредитор - це та сторона, яка надає кредит (позику/позику). Позичальник - це сторона, яка отримує кредит (позику/позику) і приймає на себе зобов'язання з повернення позикових коштів у встановлені терміни.
Одна і та ж особа в рамках фінансово-кредитних відносин може одночасно виступати і як кредитор, і як позичальник. Визначення його в даному випадку таке, що, наприклад, приватна особа, оформляючи кредит в банку, виступає в ролі позичальника, банк в цьому випадку - в ролі кредитора. Водночас наявність депозитного вкладу в банку змінює учасників відносин місцями. І вже приватна особа - кредитор, а банк є позичальником.
Об'єкт кредитних відносин
Основною складовою відносин між позичальником і позикодавцем є об'єкт передачі. Об'єкт передачі кредитних відносин - це ссуженная, або так звана нереалізована, вартість. Іншими словами, кредитор володіє вільними коштами, що осіли у нього і зупинилися в своєму русі. Завдяки кредиту, з'являється можливість запустити новий цикл для продовження обороту і направити кошти в обіг. Для цього достатньо видати позику позичальнику на певних умовах. З цієї точки зору позичальник - це особа, яка шляхом отримання і обороту авансованої суми дозволяє не перериватися кругообігу фінансів. А це в кінцевому рахунку прискорює відтворювальний процес. Саме авансуючий характер позики є важливою рисою кредитно-фінансових відносин.
Ще однією важливою умовою функціонування кредитного механізму є повернення і збереження права власності кредитора на кошти, які надані в користування позичкоодержувачу. Однією з гарантій повернення є кредитоспроможність позичальника.
Фундаментальний принцип кредиту - збереження його вартості
Надаючи свої кошти в користування кредитору, важливо як мінімум їх зберегти і як максимум примножити. Виконання цих умов є фундаментальною якістю кредитування.
В реальності не завжди виходить реалізувати його повністю. Основною небезпекою, що підстерігає учасників кредитно-фінансових відносин, є інфляційні процеси. Результатом переповнення каналів грошового обігу є надлишок грошової маси і, як наслідок, зниження її купівельної спроможності. Позичальник - це особа, яка бере на себе зобов'язання щодо повернення кредиту. Але в ситуації інфляції повернуті грошові кошти, при збереженні номінального розміру, фактично мають вже уцінену форму. Однак існує маса інших ризиків, при настанні яких взяв кредит не в змозі його погасити відповідно до умов кредитування. І не завжди провина лежить тільки на боржнику. Нерідко саме порушення його законних прав призводить до подібних сумних результатів.
Захист правових інтересів позичальників
Спочатку в кредитних відносинах позичальник - це більш слабка з правової точки зору сторона. Фінансові організації мінімізують вплив клієнта на зміст договору кредитування, тим самим обмежуючи його можливість впливати на умови надання та виплати позики. Це змушує підписувати договори, які максимально вигідні кредитору, але в той же час обмежують права позичальника. Найбільш часто зустрічаються порушення прав особи, яка взяла позику:
- розрахунок процентної ставки за користування позикою на все тіло кредиту (а не на залишок боргу);
- нарахування комісії за видачу кредиту;
- нарахування неустойки, що не відповідає розміру основного боргу;
- підсудність спору щодо територіальності банку-кредитора;
- страхування позичальників в якості обов'язкової умови для отримання кредиту;
- включення до договору кредитування умови про нарахування комісії за ведення позичкового рахунку та видачу позики.
ФЗ РФ «Про споживчий кредит (позику)»
З 1 липня 2014 року в РФ набув чинності Закон № 353-FZ. Його мета - врегулювання відносин, які виникають у процесі надання споживчого кредиту (позики) фізичній особі, якщо позика видається не для здійснення підприємницької діяльності.
Головна мета Закону - наведення порядку на ринку споживчого кредитування і захист позичальників. На жаль, до останнього часу навіть стабільні банки з високою репутацією дозволяли собі користуватися правовою безграмотністю клієнтів. Орієнтований на забезпечення правового захисту позичкоодержувачів закон чітко регламентує такі моменти:
- стандартизація форми договору кредитування;
- обмежувальний характер розміру штрафних санкцій, що нараховуються у разі прострочення сплати за кредитом;
- обмеження ставки роздрібного кредитування;
- уточнення механізму розрахунку ефективної процентної ставки;
- посилення контролю над роботою мікрофінансових структур;
- регламентування роботи колекторських послуг.
Мільйони людей живуть у борг
За статистичними даними, від 60 до 90% працюючих громадян країни мають непогашені кредити. При цьому популярність кредитів неухильно зростає. Громадяни в ажіотажі укладають кредитні договори. А банки, мінімально перевіряючи кредитоспроможність позичальника, готові надавати позики. Часом для цього достатньо пред'явити один паспорт. Саме в такій легкості і доступності закладена «бомба уповільненої дії», здатна вдарити як по кредитору, так і по позичальнику. Якщо одержувач позики не в змозі погасити кредит, то це вже проблема не тільки для нього, але і для позикодавця, який видав суму в борг. Важливо тверезо оцінювати ризики і рівень відповідальності та оформляти кредит тільки при 100% впевненості в його погашенні.
